Aus der Tarifschmiede der Bayerischen

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Bereits bei Einführung ihrer Grundfähigkeitenversicherung im Jahr 2019 hatte die Bayerische mit dem Tarif Existenzplan ein Premiumprodukt für die Absicherung der Arbeitskraft vorgestellt. Der Versicherer hatte seine Grundfähigkeitenversicherung für Kinder ab dem vollendeten dritten Lebensjahr geöffnet und über eine BU-Wechseloption mit der Berufsunfähigkeitsversicherung verknüpft.

Eine Tarifanalyse von Alexander Schrehardt, Gesellschafter-Geschäftsführer AssekuranZoom GbR

Im ersten Launch nach der Tarifeinführung wurden die Leistungsvoraussetzungen für die wichtigste versicherte Grundfähigkeit, den Verlust der Fahrerlaubnis Pkw, verbessert. Nun wurde dieser Premiumtarif erneut überarbeitet und wirft die spannende Frage auf, an welchen Stellschrauben die Bayerische überhaupt noch nachjustieren konnte.

Hierarchisches Tarifsystem mit optionalen Modulen

Die Bayerische hat an ihrem hierarchischen Tarifsystem für die Grundfähigkeitenversicherung festgehalten und zieht eine weitere Tarifebene ein. Durch diese Veränderung steht nunmehr ein dreistufiger Tarif – Body, Body & Mind, Body & Mind Plus – zur Verfügung, der um ein bis vier optionale Tarifmodule ergänzt werden kann. Überflüssig zu erwähnen, dass die Bayerische auf Grundfähigkeitenkataloge verzichtet, das heißt, der bedingungsgemäße Verlust einer versicherten Grundfähigkeit begründet einen leistungspflichtigen Versicherungsfall. Auch beim für die Leistungsprüfung relevanten Beurteilungs- und Prognosezeitraum hat der Versicherer an den bereits im Alttarif benannten sechs Monaten festgehalten. Ein hiervon abweichender Beurteilungszeitraum von zwölf Monaten findet nur für psychische Erkrankungen und die Grundfähigkeit Unterhalt Anwendung.

Bereits mit der untersten Tarifstufe werden acht motorische, drei feinmotorische und vier sensorische Grundfähigkeiten abgesichert. Sofern der Versicherungsnehmer die nächsthöhere Tarifstufe Body & Mind wählt, wird der Versicherungsschutz aus dem Grundtarif um die Absicherung von intellektuellen und zwei weiteren Grundfähigkeiten, dem Risiko einer Betreuungsbedürftigkeit sowie der wichtigsten Grundfähigkeit Verlust der Fahrerlaubnis Pkw, ergänzt. Mit der nächsten Tarifstufe Body & Mind Plus wird der mögliche Verlust der Grundfähigkeiten Ziehen, Schieben, Riechen, Schmecken und Bildschirmtätigkeit dem Versicherungsschutz unterstellt.

Für Kunden mit geringem Vorsorgebudget

Mit ihrem hierarchischen Tarifsystem adressiert die Bayerische eine Vorsorgelösung mit einem Basisversicherungsschutz an Kunden mit einem geringen Vorsorgebudget. Vor allem für Berufseinsteiger mit handwerklichen Tätigkeiten und für Alleinverdiener, die eine junge Familie versorgen müssen, übersteigt die erforderliche Beitragslast für die Einrichtung einer BU- oder einer Grundfähigkeitenversicherung nach einem Premiumtarif die verfügbaren Mittel.

Mit ihrem Tarif Body offeriert die Bayerische eine Absicherung von 15 alltagsrelevanten motorischen, feinmotorischen und sensorischen Grundfähigkeiten. Auf der Basis dieses Versicherungsumfangs können auch Kunden mit einem geringen Vorsorgebudget eine bedarfsgerechte Rentenleistung absichern.

Nach DIN 77230 beziffert sich der Sollwert für die Absicherung der Arbeitskraft auf 80 Prozent des durchschnittlichen Nettoeinkommens des Kunden unter Anrechnung betrieblicher Versorgungsanwartschaften und gesetzlicher Rentenansprüche. Sofern diese Absicherung aus monetären Gründen mit einer Berufsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitenversicherung nach Premiumtarif nicht abgebildet werden kann, werden regelmäßig die Stellschrauben Rentenhöhe und Versicherungsdauer gedreht. Im Versicherungsfall kann allerdings eine unzureichend dimensionierte Rentenleistung oder auch eine auf beispielsweise das 60. Lebensjahr abgestellte Leistungsdauer den Vermittler sehr schnell in Erklärungsnöte führen.

Im Beratungsgespräch sollten daher Kunden mit einem geringen Vorsorgebudget mit schlanken Vorsorgelösungen Alternativen für die Einrichtung des gewünschten Versicherungsschutzes aufgezeigt werden. Natürlich, und dies soll nicht bestritten werden, ist ein umfassender Versicherungsschutz wünschenswert. Allerdings muss der Vermittler im Rahmen seiner Beratung auch den finanziellen Möglichkeiten seines Kunden Rechnung tragen. Die Wahlentscheidung zwischen einer bezahlbaren schlanken Versicherungslösung mit einer ausreichend dimensionierten Rentenleistung und einer Absicherung mit einem Premiumtarif mit einem summenmäßig unzureichenden Versicherungsschutz kommt allein dem Kunden und nicht dem Vermittler zu.

Sofern die finanziellen Möglichkeiten des Kunden eine Absicherung nach Tarif Body & Mind zulassen, sichert dieses Upgrade nicht nur eine Erweiterung des Versicherungsschutzes um fünf zusätzliche versicherte Risiken, sondern auch um eine Absicherung der wichtigsten Grundfähigkeit „Verlust der Fähigkeit zum Autofahren“.

Transparente Leistungsvoraussetzungen

Die deutschen Gerichte mahnen immer wieder die Verständlichkeit von Versicherungsbedingungen an: Einem durchschnittlichen Verbraucher sollten sich die Versicherungsbedingungen auch ohne einschlägige Fachkenntnisse erschließen.

Eine Forderung, die von der Bayerischen bereits bei Einführung ihrer Grundfähigkeitenversicherung erfüllt wurde. Auch für neu in den Katalog der versicherten Risiken aufgenommenen Grundfähigkeiten sind die Leistungsvoraussetzungen eindeutig und verständlich formuliert. In den Versicherungsbedingungen sind beispielsweise keine Grundfähigkeitenkataloge, keine verpflichtenden operativen Eingriffe sowie eine korrekte Benennung von verpflichtend einzusetzenden Hilfsmitteln zu finden.

Bei den Leistungsvoraussetzungen für einen bedingungsgemäßen Verlust „Gebrauch einer Hand“ sticht ein kleiner Patzer ins Auge, der aber aus Kundensicht sogar vorteilhaft ist. So kann ein leistungspflichtiger Versicherungsfall mit der Unfähigkeit der versicherten Person, eine Halogenglühbirne in den Schraubsockel einer Tischlampe so weit hineinzudrehen, dass sie leuchtet, und danach wieder herauszudrehen, entstehen. Hier sollte beachtet werden, dass sich der Glaskolben der Lampe innerhalb kurzer Zeit auf ~ 250 °C erhitzt. In ihrer Feinmotorik eingeschränkte und zeitverzögert agierende versicherte Personen sind nicht mehr oder nur bei Inkaufnahme von Verbrennungen in der Lage, eine Halogenglühbirne aus dem Schraubsockel herauszudrehen.

Absicherung des Arbeitsunfähigkeitsrisikos

In den letzten Jahren hat eine flankierende Absicherung des Arbeitsunfähigkeitsrisikos in Verbindung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zunehmend an Bedeutung gewonnen. So können mit den Leistungszahlungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Fall einer bedingungsgemäßen Arbeitsunfähigkeit der versicherten Person Kranken(tage)geldzahlungen eines gesetzlichen oder privaten Krankenversicherers flankiert werden.

Dabei ist hervorzuheben, dass die Bayerische sich mit ihrer Definition einer leistungspflichtigen Arbeitsunfähigkeit an die sozialrechtliche Definition anlehnt und eine Leistungszahlung auch für die Dauer einer Wiedereingliederungsmaßnahme nach § 74 SGB einräumt. Der Anspruch auf eine Rentenleistung besteht im Fall einer mindestens sechsmonatigen Arbeitsunfähigkeit der versicherten Person für maximal 18 Monate. Dies ist auch die maximale Gesamtleistungsdauer während der Vertragslaufzeit.

Aus der Grundfähigkeiten- wird die BU-Versicherung

Die COVID-19-Pandemie hat ihre Spuren hinterlassen und viele Deutsche haben in den letzten zwei Jahren etwas mehr Hüftgold aufgebaut. Nach einer Studie des Else Kröner Fresenius Zentrums für Ernährungsmedizin der Technischen Universität München haben Erwachsene im Durchschnitt 5,6 Kilogramm Körpergewicht zugelegt. Aber auch bereits vor der Pandemie waren 67 Prozent der Männer und 53 Prozent der Frauen in Deutschland übergewichtig. Bei 23 Prozent der Männer und 24 Prozent der Frauen schlug der Zeiger der Waage sogar in den roten Adipositasbereich aus. Übergewicht, Bewegungsmangel und zu viel Fast Food, aber auch ein regelmäßiger Alkohol- und Nikotinkonsum begünstigen als Risikofaktoren beispielsweise Herz-Kreislauf-Erkrankungen in hohem Maße. Hinzu kommt: Auch psychische Erkrankungen haben in den letzten 30 Jahren deutlich zugenommen und jeder dritte leistungspflichtige Berufsunfähigkeitsfall ist heute auf eine psychische Erkrankung zurückzuführen.

Für die Absicherung der Arbeitskraft ist aus heutiger Sicht ein lebensbegleitendes Vorsorgemodell gefordert, das bereits Kinder versichert und mit dem der Versicherungsschutz an wichtigen Lebensstationen neu geordnet und erweitert werden kann. Mit der BU-Wechseloption besteht die Möglichkeit, ohne erneute Gesundheitsprüfung aus einer Grundfähigkeiten- in eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln. Sie sichert damit die Neuordnung des Versicherungsschutzes anlässlich des Beginns einer Berufsausbildung.

Auch nach dem erfolgreichen Abschluss der Berufsausbildung oder des Studiums und der Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit kann der BU-Wechseloptionsjoker gezogen werden. Dies gilt übrigens auch, wenn der Abschluss einer Meisterausbildung, einer Weiterbildungsmaßnahme zum Fachwirt oder zum staatlich geprüften Techniker nachgewiesen werden kann. Die Tarifwechseloption kann dabei bis zum vollendeten 30. Lebensjahr der versicherten Person eingelöst und eine versicherte Grundfähigkeitenrente von bis zu 1.500 Euro/Monat in die Absicherung einer Berufsunfähigkeitsrente umgewandelt werden.

Eine BU-Wechseloption wird mittlerweile von mehreren Versicherungsgesellschaften in Verbindung mit einer Grundfähigkeitenversicherung angeboten. Allerdings sollte sich in diesem Zusammenhang die Tarifprüfung nicht in der kritischen Durchleuchtung der Versicherungsbedingungen für die Grundfähigkeitenversicherung erschöpfen. Hier muss zwingend die Frage nach der Einlösung von möglichen Nachversicherungsoptionen nach einem Tarifwechsel gestellt werden. Auch hier findet sich Erfreuliches in den AVB der Bayerischen für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch nach einem Tarifwechsel wird die Einlösung ereignisabhängiger Nachversicherungsoptionen eingeräumt. Dies gilt beispielsweise anlässlich einer Heirat der versicherten Person, der Geburt eines Kindes, der Steigerung des laufenden Einkommens der versicherten Personen oder auch bei einem beruflichen Wechsel in die Selbstständigkeit.

Fazit

Mit ihrem Tarif-Relaunch hat die Bayerische ihrer Grundfähigkeitenversicherung an der einen und anderen Stelle noch mehr Feinschliff verpasst. Das auf drei Tarifstufen erweiterte Tarifkonzept bietet für unterschiedlichste Zielgruppen eine qualifizierte Absicherung von Grundfähigkeiten auf hohem Niveau. Die Vernetzung der Grundfähigkeiten- mit der Berufsunfähigkeitsversicherung über die BU-Wechseloption in Verbindung mit garantierten und unbeschnittenen Möglichkeiten zum Ausbau des Versicherungsschutzes im Rahmen ereignisabhängiger Nachversicherungsoptionen bietet Kunden einen Mehrwert. Aber auch der Antrag mit einem schlanken Fragenkatalog für Kinder bis zum vollendeten 14. Lebensjahr qualifiziert diesen Tarif auch und insbesondere für Kinder und Jugendliche.

Die Bayerische stellt mit ihrer Grundfähigkeitenversicherung dem Vermittler ein werthaltiges und intelligentes Instrument für die lebensbegleitende Vorsorgeberatung zur Absicherung der Arbeitskraft zur Verfügung. Ergänzend ist anzufügen, dass auch die Messlatte für die Qualität der Leistungsfallbearbeitung von dem Versicherer hoch aufgelegt wird. Hierfür steht Michael Strencioch, der Leiter der Leistungsabteilung der Bayerischen und ein Urgestein des Versicherers, ein. Bekanntlich wird die Rechnung erst am Ende serviert und die Qualität von Versicherer und Tarif muss bekanntlich im Versicherungsfall unter Beweis gestellt werden.