Die Arbeitskraft individuell absichern – viele Wege zum idealen Schutz

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Auch nach dem Verlust der eigenen Arbeitskraft ein selbstbestimmtes Leben führen – gut beraten ist, wer vorgesorgt hat. Das geht auf vielen verschiedenen Wegen – auch mithilfe des Arbeitgebers.

Ein Beitrag von Oliver Brüß, Vetriebsvorstand, Gothaer Lebensversicherung AG

Jeder vierte Mensch in Deutschland wird während seines Berufslebens (temporär) berufsunfähig. 1  Trotzdem verzichten immer noch viele auf die Absicherung ihrer Arbeitskraft. Die Gründe dafür sind vielfältig: Mangelndes Risikobewusstsein, Vorerkrankungen, das Alter oder die Kosten können eine Rolle spielen. Die Gothaer bietet – angepasst an die jeweilige Lebenssituation ihrer Kund*innen – ein breites Spektrum an Möglichkeiten, um die finanziellen Folgen eines Verlusts der eigenen Arbeitskraft abzusichern.

Frühe Vorsorge zahlt sich aus

Was in vielen Bereichen im Leben gilt, zählt auch bei der Arbeitskraftabsicherung: Der frühe Vogel fängt den Wurm. Die Gothaer Starter-Option ermöglicht jungen Arbeitnehmer*innen, Existenzgründer*innen oder Studierenden den preiswerten Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Sie zahlen in der vorab festgelegten Startphase besonders günstige Beiträge und genießen dabei den vollen Versicherungsschutz. Bei einem Wechsel in die Anschlussphase zum Beispiel werden die Beiträge dann entsprechend angepasst.

Ein weiteres Highlight: Auszubildende oder Studierende können innerhalb der ersten fünf Jahre nach Abschluss des Vertrages ihre Berufsunfähigkeitsrente einfach verdoppeln, wenn sie in den ersten zeitlich unbefristeten oder auf mindestens zwei Jahre befristeten Job starten – und das ohne erneute Risikoprüfung. 2

Mit der Direktversicherung Geld sparen

Kaum eine Vorsorge wird vom Staat so stark gefördert wie die betriebliche Altersversorgung – Gleiches gilt in diesem Rahmen auch für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer also in jungen Jahren versäumt hat, eine BU abzuschließen, und wem im höheren Alter die Beiträge zu hoch sind, für den könnte die Berufsunfähigkeitsversicherung über den Arbeitgeber genau das Richtige sein.

Der Vorteil der Gothaer Direktversicherung Berufsunfähigkeitspolice: Der Staat und der Arbeitgeber finanzieren mit. Dabei zahlt der Arbeitgeber ganz einfach aus dem Bruttolohn Beiträge in die Direktversicherung der Gothaer. Weil dadurch Steuern und Sozialabgaben gespart werden, zahlen Versicherte nur etwa die Hälfte des Beitrags selbst. Und auch Unternehmen profitieren, denn die Direktversicherung Berufsunfähigkeitspolice bietet nicht nur ein Instrument zur Bindung von Mitarbeitenden, sondern auch erhebliches Einsparpotenzial bei den Lohnnebenkosten.

Im Kollektiv bestens abgesichert

Wenn sich Arbeitgeber entschließen, ihren Mitarbeitenden über eine Kollektivlösung eine BU anzubieten, profitieren diese gleich doppelt: zum einen von reduzierten Beiträgen, zum anderen von einer schnellen Antragsaufnahme durch eine vereinfachte Gesundheitsprüfung. Einzelne Berufsfelder können innerhalb des Unternehmens individuell eingestuft werden.

Ein Kollektivvertrag kann schon ab zehn zu versichernden Mitarbeitenden abgeschlossen werden. Die Gothaer hat durch langjährige Erfahrungen und maßgeschneiderte Angebote eine hohe Praxiserfahrung in Sachen Kollektivgeschäft. Besonders für den vermeintlich hohen organisatorischen Aufwand bietet sie praxisgerechte Komplettlösungen an.

Der Grundfähigkeitenschutz – die Alternative zur BU

Berufstätige, für die keine der drei zuvor beschriebenen Möglichkeiten infrage kommt, können ihre Arbeitskraft auch über einen Grundfähigkeitenschutz absichern. Die Idee: Der Schutz der Arbeitskraft erfolgt durch die Absicherung genau definierter körperlicher und geistiger Fähigkeiten. Von Hören und Sehen bis hin zu Bildschirmtätigkeiten und Autofahren können je nach Leistungspaket bis zu 20 Fähigkeiten versichert werden. Zusatzbausteine ermöglichen die Absicherung von schweren (psychischen) Erkrankungen.

Einfach und transparent

Der Fähigkeitenschutz leistet bereits je nach Tarif bei Verlust einer versicherten Grundfähigkeit für voraussichtlich sechs beziehungsweise zwölf Monate und besticht insbesondere durch seine transparenten Leistungsauslöser und – im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung – günstigen Prämien. Durch die einfache und kurze Gesundheitsprüfung ist eine hohe Annahmequote gegeben.

Hinzu kommt: Bei der Gothaer werden Kund*innen für ihr gesundheitsbewusstes Verhalten (zum Beispiel sportliche Aktivitäten oder die Teilnahme an Vorsorgeuntersuchungen) mit dem GoVital Bonus belohnt. Dies erfolgt jährlich in Form einer Auszahlung von circa einer Monatsprämie am Jahrestag. Dafür muss lediglich ein Online-Formular ausgefüllt werden. Ähnlich wie bei der BU gilt auch beim Fähigkeitenschutz: Wer ihn in jungen Jahren abschließt, tut sich bei den Gesundheitsfragen leichter und zahlt geringere Beiträge.

Seit September bietet die Gothaer mit dem Tarif Fähigkeitenschutz Kids einen einzigartigen Schutz für Kinder an, bei dem sowohl das Nichterlernen als auch der Verlust einer Grundfähigkeit abgesichert ist. Zudem ist zu bestimmten Anlässen ein Wechsel in die Berufsunfähigkeitsversicherung oder den Erwachsenen-Fähigkeitenschutz ohne erneute Risikoprüfung möglich.

Fazit

Ein Unfall oder eine schwere Erkrankung kann jeden treffen. Wer aber auch bei länger andauernder Arbeitsunfähigkeit seinen bisherigen Lebensstandard halten möchte, kommt an der Absicherung der eigenen Arbeitskraft nicht vorbei. Dies sollten nicht nur Einzelpersonen beherzigen, sondern auch Arbeitgeber, die sich über das Angebot von Direkt- und Kollektivversicherungen zur Berufsunfähigkeit im Kampf um die Talente profilieren können.

Fakt ist: Mit der Einführung des Grundfähigkeitenschutzes ist die Zeit vorbei, in der sich nur besserverdienende Menschen die Absicherung ihrer Arbeitskraft leisten konnten. Eines gilt jedoch immer: Früh anfangen lohnt sich. Denn egal ob Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitenschutz, je früher der Versicherungsschutz abgeschlossen wird, desto gesünder sind die Kund*innen und desto niedriger sind die Beiträge.

Die vielen verschiedenen Möglichkeiten aus dem Leistungsportfolio der Gothaer zeigen aber auch: Eine passgenaue Beratung und Angebotsfindung maßgeschneidert für die Bedürfnisse und Lebensumstände ihrer Privatkund*innen ist jederzeit und problemlos möglich. Dies gilt auch für die Einrichtung von Direktversicherungs- und Kollektivlösungen auf Unternehmensseite.

Anmerkungen:

¹ Deutsche Aktuarvereinigung (DAV), 2018, und Deutsche Rentenversicherung Bund (DRV).

² Die Erhöhung ist auf maximal 12.000 Euro jährlich begrenzt und darf eine BU-Jahresrente von insgesamt 30.000 Euro nicht übersteigen.