Die Grundfähigkeitenversicherung nimmt in der Kundenberatung als alternatives Vorsorgeinstrument zur Arbeitskraftabsicherung einen immer größeren Stellenwert ein. Produktanbieter fokussieren diese Tarifwelt in ihrem Leistungsportfolio, um dem Vertriebspartner alle Produktvarianten für diese Aufgabenstellung aus einer Hand zu bieten.
Entstanden ist eine komplexe und heterogene Produktlandschaft, die sich in einigen Fällen intransparent zeigt. Vor diesem Hintergrund fasste AssekuranZoom, das unabhängige Beratungsunternehmen, schon in der ersten Fassung „Grundfähigkeitenversicherung im Fokus – Tarifstudie 05/2019“ den Kriterienkatalog für die vergleichende Bewertung sehr weit.
Durch die Updates der Produktanbieter sowie weitere Produkteinführungen im Markt berücksichtigt die 2. Ausgabe der Tarifstudie nun einen noch detaillierteren Katalog an Leistungsmerkmalen. Insgesamt wurden 11 Tarife führender Maklerversicherer verglichen und bewertet.
Wie schon in der ersten Ausgabe wird das Augenmerk auch auf die haftungsrechtliche Relevanz aus Vermittlersicht gelegt. Konsequenterweise erfolgte dabei eine getrennte Betrachtung der Grundtarife sowie der Ergänzungsangebote.
Tarifqualität im Blick
Die Definition von 20 Teilbereichen mit allen relevanten Leistungsvoraussetzungen bildete die Matrix für eine detaillierte Punktevergabe mit der dazugehörigen Gewichtung:
- Umfang der versicherten Risiken
- Tarifstrukturen
- Beurteilungs- und Projektionszeitraum für die Prüfung des bedingungsgemäßen Verlusts einer versicherten Grundfähigkeit
- Transparenz und Alltagstauglichkeit der Leistungsvoraussetzungen
- Ergänzende Zusatzoptionen und -tarife
- Ausbau des Versicherungsschutzes ohne erneute Risikoprüfung
Die volle Punktzahl der 2. Tarifstudie entspricht erneut einem „fiktiven Premium-Enthaftungstarif“. Einem Tarifkonstrukt, das bei allen bewerteten Kriterien aus aktueller Sicht keine Steigerungsmöglichkeit mehr vorsieht. Dieser „Premium-Enthaftungstarif“ ist als Fiktion zu betrachten, da ein Tarif mit dieser vollen Punktzahl in einem sehr hohen Prämiensegment angesiedelt und somit unverkäuflich wäre.
Tarife im Check
Diese Leistungsangebote, gelistet in alphabetischer Reihenfolge, wurden von AssekuranZoom in der 2.Tarifstudie „Grundfähigkeitenversicherung im Fokus – Tarifstudie 10/2019“ einem Tarifcheck unterzogen:
- Allianz Lebensversicherungs-AG – Tarif KörperSchutzPolice
- die Bayerische (Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG) – Tarife Existenz-Plan aktiv/kreativ
- Canada Life Assurance Europe plc – Tarife Grundfähigkeitsversicherung/Premium Grundfähigkeitenschutz
- Dortmunder Lebensversicherung AG – Tarife Plan D „Die 9“/„Die 12“/„Die 15“
- Gothaer Lebensversicherung AG – Tarif Fähigkeitenschutz
- Nürnberger Lebensversicherung AG – Tarife Grundfähigkeitsversicherung Comfort/Premium
- Stuttgarter Lebensversicherung a.G. – Tarif Grundfähigkeits-Versicherung Plus
- Swiss Life AG – Tarife Vitalschutz Power/Spirit/Complete
- Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. – Tarife SKV(+)
- WWK Lebensversicherung a.G. – Tarif Selbstständige Grundfähigkeitsversicherung
- Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG – Tarif Grundfähigkeitenversicherung
Weitreichende Unterschiede
Bereits im Segment der hierarchischen Tarifstrukturen zeigen sich, wie schon in der 1. Fassung der Studie, beratungsrelevante Unterschiede, die vor allem für Versicherungsmakler von größter Bedeutung sind. Auffallend ist, nach welchen Kriterien in kostengünstigeren Tarifen Grundfähigkeiten aus dem Tarif ausgegrenzt werden.
Alexander Schrehardt, Geschäftsführer von AssekuranZoom führt dazu aus:
„Für die Kundenberatung und die Beratungsdokumentation sind transparente Vertragsgrundlagen eine unabdingbare Basis. Deshalb flossen erneut verpflichtend einzusetzende Hilfsmittel und ein für die Aufgabenbewältigung definierter Zeitrahmen in die Tarifbewertung mit ein. Daran hat sich nichts geändert.“
Ergebnis der Tarifstudie
Die Tarifstudie zeigt erneut sehr kleinteilige und heterogene Leistungsvoraussetzungen in den Versicherungsbedingungen der Produktanbieter. In der Gesamtbewertung sicherten sich die Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG, die Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G., die Nürnberger Lebensversicherung AG und die Swiss Life AG die besten Bewertungen.
Erstmals seit Einführung der Tarifstudie „Grundfähigkeitenversicherung im Fokus“ clustert AssekuranZoom die Bewertungen und zeichnet die Tarife mit einem Qualitätssiegel aus. Dabei werden drei Qualitätsstufen unterschieden: Exzellent, Top und Best. Die Anbieter, die sich mit den besten Ergebnissen im Tarifvergleich präsentieren werden wie folgt ausgezeichnet:
Exzellent-Tarif
die Bayerische (Neue Bayerische Beamten Lebensversicherung AG) – Tarife Existenz-Plan aktiv/kreativ
Volkswohl Bund Lebensversicherung a.G. – Tarif SKV+
Top-Tarif
Nürnberger Lebensversicherung AG – Tarif Grundfähigkeitsversicherung Premium
Swiss Life AG – Tarife Vitalschutz Power/Spirit/Complete
Best-Tarif
Stuttgarter Lebensversicherung a.G. – Tarif Grundfähigkeits-Versicherung Plus
Canada Life Assurance Europe plc – Tarif Premium Grundfähigkeitenschutz
Brigitte Hicker, Geschäftsführerin von AssekuranZoom ergänzt dazu:
„Auf Basis der sehr heterogenen Datenlandschaft umfasst die aktuelle und ausführliche Studienfassung fast 500 Seiten. Für Produktanbieter bietet sie insofern eine detaillierte Leistungsübersicht auf der Grundlage transparenter Bewertungskriterien. Ergänzend zu dieser Ausfertigung werden wir erneut eine kompakte Fassung mit den wichtigsten Eckdaten für Versicherungsvermittler zur Verfügung stellen.“
Themen:
LESEN SIE AUCH
3. AssekuranZoom Tarifstudie Grundfähigkeitenversicherung
AssekuranZoom veröffentlicht erste Tarifstudie
IVFP-Rating: Die besten Basisrenten
Grundfähigkeitstarife im Vergleich
Fonds Finanz entwickelt BU-Einheitsantrag
Die besten bAV-Anbieter
Wann endet die Krankentagegeldversicherung? Die Stolperfallen des § 15 MB/KT
Der Vorsorgeberatung zur Absicherung des Arbeitsunfähigkeitsrisikos kommt im Praxisalltag oftmals nur die Rolle des Mauerblümchens zu. Nicht wenige Vermittler setzen die Vorsorgeberatung zur Absicherung der Arbeitskraft mit der Vorstellung und dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gleich. Ein Kardinalfehler, der im Fall einer längeren Arbeitsunfähigkeit des Kunden den Vermittler sehr schnell in Erklärungsnöte bringen kann, meint Alexander Schrehardt von AssekuranZoom.
Basisrente Blue Invest: Eine innovative Tariflösung für die Basis-Rentenversicherung
Mit dem Jahressteuergesetz 2022 und dem Wachstumschancengesetz hatte der Gesetzgeber die Karten für die private Basisversorgung neu gemischt.
Das Dienstunfähigkeitsrisiko von Beamten auf Probe
Sollen Beamte auf Probe zur Absicherung ihrer Arbeitskraft beraten werden, sind die Leistungsvoraussetzungen im Versicherungsvertrag besonders zu beachten, stellt Alexander Schrehardt von AssekuranZoom vor.
Das Dienstunfähigkeitsrisiko von Soldaten
Werden Soldaten und Soldatinnen zu Absicherung ihrer Arbeitskraft beraten, muss das Dienstunfähigkeitsrisiko beleuchtet werden. Dazu gehört auch der Versicherungsschutz bei Auslandseinsätzen. Worauf dabei zu achten ist, stellt Alexander Schrehardt von AssekuranZoom vor.
Können Studenten berufsunfähig werden?
Alexander Schrehardt von AssekuranZoom nimmt das Berufsunfähigkeitsrisiko von Studenten unter die Lupe.
Wichtige Regelungen in den AVB von BU-Versicherungen: Relevante Vertragsklauseln im Leistungsfall
Den direkten Zusammenhang von „im Versicherungsfall relevanten Punkten“ und Nachversicherungsgarantien analysiert Alexander Schrehardt von AssekuranZoom in vielerlei Hinsicht in seinem Beitrag.